Кредит – помощник или враг?

Кредит – помощник или враг?

Наверно, каждый человек хоть раз в жизни пользовался кредитами. Есть люди, которые кредитами пользуются постоянно. Многие считают, что кредиты открывают перед нами большие возможности. Конечно, каждый человек мечтает о жизни без долгов, но далеко не у всех это получается. Я хочу обратить внимание тех, кто постоянно ими пользуется, на некоторые очень важные моменты. Чтобы кредиты приносили только пользу и не навредили личному и семейному бюджету, важно правильно рассчитать свои финансовые силы.

Я сама неоднократно брала кредиты, и кроме взгляда банковского работника, у меня есть богатый опыт заемщика.

Любой кредит нужно рассматривать по пяти ключевым характеристикам:

Калькулятор кредитоспособности. Кредиты придуманы не для бедных людей - это критерий всех банковских учреждений. Если человек живет от зарплаты до зарплаты, с трудом расплачивается с текущими счетами, и не может позволить себе ничего, кроме покупки еды и самих нужных бытовых мелочей, он не должен брать кредит. Это непреложное правило. Банк это тщательно анализирует. Но банку может быть известна далеко не вся информация о финансовых обязательствах человека.

Возможно, Вы тратите 20% своего ежемесячного дохода на обучение ребенка или помощь престарелым родителям. В мировой финансовой практике принято считать , что размер ежемесячных выплат по займу не должен превышать 30-40 % месячного дохода заемщика. Если у человека останется менее 60% привычного дохода , как установили эксперты, то он может не справиться с таким финансовым бременем. Проведите простой эксперимент : в течение месяца ведите простые расчеты – сколько денег Вы тратите на повседневные нужды (еда, предметы быта, транспорт), прибавьте к ним постоянные расходы (оплата обучения, коммунальные платежи).

А затем к получившейся сумме приплюсуйте нерегулярные (рестораны, одежда, бытовая техника) и внеплановые расходы (подарки на дни рождения, ремонт холодильника и пр.). Если после этого у Вас останется свободная сумма, можете отправляться в банк за кредитом. Хотя лучше эту свободную сумму инвестировать, я сама это поняла только недавно, после того, как начала обучаться в ISIF.

Сумма кредита. Если калькулятор показал, что кредит Вы можете осилить, это еще не повод брать максимально доступную Вам сумму. Предположим, Вы планируете приобрести набор мебели за 50 000 руб., не нужно просить у банка 100 000 руб. на «всякий случай», возьмите именно ту сумму , которая Вам необходима на покупку нужной вещи. С каждого лишнего рубля Вам придется платить проценты, а если эти деньги не были так необходимы, зачем переплачивать?

Валюта кредита. Очень важный вопрос – в чем брать кредит – в долларах США, рублях или евро? С одной стороны, валютные кредиты заманчивы, т.к. ставки по ним зачастую ниже, чем по рублевым. Однако предсказать поведение валют очень сложно. Многие заемщики, взявшие в долг в валюте в 2007-2008 году, столкнулись с серьезной проблемой : в связи с ростом курсов евро и доллара США в начале 2009 года их выплаты существенно увеличились.

А если вспомнить предыдущие кризисы, то в моей практике были случаи, когда клиенты брали кредит в долларах, выплачивали половину основного долга, и их долг за одну ночь увеличивался в несколько раз от первоначального, если перевести на рублевый эквивалент. Поверьте мне, это были настоящие трагедии. От таких ситуаций никто не застрахован. Поэтому на вопрос о выборе валюты займа эксперты всегда дают один ответ: берите кредит в той валюте, в которой получаете доход.

Если основной источник Вашего заработка – зарплата в рублях, то и кредит стоить взять в рублях, так Вы снизите валютный риск. А если, например, у Вас есть зарубежная недвижимость, которую Вы сдаете, получая ренту в евро, то можете позволить себе и кредит взять в евро. Рост или падение этой валюты не отразится на Вашей способности платить долги.

Вид кредита по цели использования. Современному заемщику доступен целый ряд различных видов займов. Наибольшей популярностью пользуются кредитные карты (овердрафты), не целевые кредиты (так называемые займы «на неотложные нужды»), целевые или товарные (на приобретение бытовой техники в магазинах), срочные займы в Екатеринбурге, которые можно оформить на http://credit-v-ekaterinburge.ru а так же автокредиты и ипотечные кредиты. Кредитные карты – удобный инструмент получения дополнительных денег на короткий срок. Например, у Вас окончательно сломался ноутбук. Вы зашли в центр бытовой техники, именно там и только сегодня проходит суперакция!

Вы можете приобрести ноутбук Вашей мечты с 50% скидкой, а зарплата только чере 3 дня. Тогда смело можно воспользоваться кредитной карточкой (или овердрафтом). Особенно, если по этому кредиту есть беспроцентный период, в течение которого кредитом можно пользоваться вообще бесплатно!

Нецелевые кредиты – на поездку, не лечение, на шубу. Да мало ли какие нужды бывают в нашей жизни. Только сначала просчитайте стоимость вещи с учетом всех процентов, и решите, готовы ли Вы заплатить за путешествие на 20% больше (с учетом процентов, комиссии за открытие и ведение счета и т.д.) Так же внимательно читайте договор и считайте проценты при покупке в кредит навороченных телефонов, бытовой техники, мебели и т.д. Уверена, что выйдет сумма гораздо больше той, что указана на ценнике.

Басплатный сыр где у нас бывает? Автокредит – тоже палка о двух концах. С одной стороны, хочется ездить на хорошем авто, не стоять на обочине , открыв капот и голосуя в надежде на помощь. Я честно скажу, автокредит у меня есть. Брала я его в ту пору, когда ставки на автокредиты были значительно ниже, чем на «неотложку». С удовольствем езжу на своей машинке, за 2 с лишним года ни одной проблемы, тьфу-тьфу-тьфу :)

Но!!! Посчитайте амортизацию, сколько Ваше авто будет стоить через 3 года, т.е. на сколько она подешевеет. Посчитайте проценты, которые Вы переплатите за эти 3 года. И сравните суммы! И при условии, если Вы кредит погасите к этому времени, то реальная стоимость авто через 3 года будет в 2-3-4 раза меньше той суммы, которую Вы за него заплатили с учетом процентов. Конечно, и в банке и в автосалоне при покупке автомобиля в кредит, Вам об этом никто не скажет, потому что из этой разницы и складываете доход кредитующих организаций.

Вы и другие заемщики попросту кормите и содержите целый штат сотрудников. Вам это приятно? А еще страховки, если при добровольном страховании я ее могу разбить на несколько частей и выбрать интересный мне вариант, то банк для залоговоых автомобилей этого не допускает, а вдруг что-то произойдет, и он останется без предмета залога. Лично я решила, что на этой машине буду ездить долго, благо Toyota хорошо эксплуатируется в течение 10 и больше лет :) А вот следующее авто уже приобрету на доходы от инвестиций. Про ипотечные кредиты надо рассказывать еще дольше и больше, поэтому это будет отдельный пост в ближайшее время.

Срок погашения. Всем известно, чем на больший срок берется кредит, тем меньше ежемесячные выплаты по нему. Поэтому люди с невысоким доходом часто берут кредит на максимально длинный срок. Но попробуйте посчитать общую сумму, которую Вы в итоге переплатите в виде процентов, посмотрите на график платежей, который Вам обязательно должны выдать в банке. Попросите консультанта показать Вам графики на интересующую Вас сумму кредита на 1 год, 2 года и 3 года. И Вы увидите примерно следующую картину: каждый лишний год удваивает сумму переплаченных процентов! Например, если за 1 год Вы переплатите 25 000 руб., то за 2 – 50 000 руб., за 3 – 75 000 руб. и т.д. И только после этого решайте, какой срок для Вас оптимален.

А еще бывает такой неприятный момент, как повышение процентных ставок в период действия кредитного договора. Обещали это запретить и такой запрет узаконить, но пока еще механизм только запущен.