Финансовая безграмотность населения исключает людей из финансовой сферы социума

Интервью с Алексеем Щербаковым: Финансовая безграмотность населения исключает людей из финансовой сферы социума.

Развитие потребительского рынка сопровождается ростом количества финансовых продуктов. Причем они становятся все сложнее и разнообразнее. Но огромное число жителей не желают пользоваться этими услугами.

Не так давно аналитики провели исследование, показавшее, что 63% жителей России не доверяют отечественным банкам. Порядка 47% опрошенных считают, что кредитные организации предназначены, главным образом, для богатых клиентов. О системе страхования вкладов осведомлено лишь 45% взрослого населения страны. По информации представительства VISA (в России свыше 30 млн карт этой платежной системы), подавляющее большинство отечественного "пластика" – 85–90% – это зарплатные карты, которые эмитируются в добровольно-принудительном порядке.

Все эти факты, по словам руководителя регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам России в ЮФО Алексея Щербакова, означают, что основная часть населения России, по большому счету, исключена из финансовой сферы, а следовательно, не может пользоваться многими ее возможностями.

Финансовая безграмотность россиян – это тема, которая обсуждается уже не первый год. В последнее время ситуация как-то изменилась в лучшую сторону?

Ситуация, бесспорно, меняется. Но она меняется не столь быстрыми темпами, как нам бы хотелось. Понятно, что проблема серьезная, запущенная, и не может измениться в лучшую сторону в течение, скажем, года или двух. Но определенное поступательное движение в этом направлении есть. Надо сказать, что вообще концепция развития и повышения финансовой грамотности населения тесно связана с концепцией стратегии развития финансового рынка, и, по сути, является его неотъемлемой частью.

Без финансово грамотного населения, при этом мы говорим обо всех, начиная от школьников и пенсионеров и заканчивая представителями органов власти структур местного самоуправления и, конечно, бизнес-сообщества, - так вот - без общего высокого уровня финансовой грамотности не может быть развитого финансового рынка.

В регионах России проходят недели финансовой грамотности. Они дают результаты?

Результат, конечно, есть. Но нужно обратить внимание, что неделя финансовой грамотности – это, по сути, действие по привлечению внимания к проблеме. А текущее разрешение ситуации находится в кропотливой и каждодневной работе. Это и учебные программы, которые создаются для различных сегментов: и школьников-лицеистов, и студентов, и даже пенсионеров, чтобы они не попадались на удочку мошенников. Это и программы для бизнес-сообщества, это и программы для чиновников.

Естественно, они проводятся на базе вузов, но с участием структуры органов государственного муниципального управления. Также хочу подчеркнуть, что повышение финансовой грамотности тесно связано с информационными возможностями: с учебниками, с методами дистанционного обучения.

То есть это использование электронных систем, это и тесная связь с международным сообществом в этом вопросе. Потому что там накоплен определенный опыт в этом направлении. И сейчас, по сути, мы пытаемся привлечь те многие институты и продукты, которые уже в мире существуют и успешно действуют. А почему бы и нет, если это подходит для наших условий.

Эти программы сейчас включены в учебный процесс вузов?

Эти процессы идут непрерывно. Но надо сказать, что студенты – это студенты, а наша цель - создать площадки для повышения грамотности всех категорий населения. В частности, если мы говорим о бизнесе, мы же понимаем насколько в данный момент это серьезная проблема. Очень важный вопрос – это привлечение инвестиций в бизнес. Мы постоянно проводим на эту тему мероприятия в ТПП.

Это и привлечение иностранных инвестиций, это использование возможностей институтов финансового рынка для финансирования малого и среднего бизнеса. Но чтобы работать с инвестициями, малый и средний бизнес должен быть технологичным. Он должен умело вести свою отчетность, корпоративные документы, грамотно работать с банками, с инвестиционными институтами.

Это определенная группа требований к руководителям и должностным лицам. В глобальном смысле – это умение работать с инвестициями. Потому что государство не может быть источником пассивов для всего рынка. По сути, предприятиям и бизнесменам нужно научиться работать с инвесторами. А инвестор капризен, он хочет видеть понятные ему документы. Он хочет понимать, как он получит маржу, не зависимо от того, кредит это или какой-то инвестиционный институт.

Для того, чтобы работать и привлекать капитал, необходимо обладать определенным профессиональным уровнем. Поэтому повышение общего профессионального уровня и финансовой правовой грамотности в бизнесе – это также очень серьезная задача.

А если говорить не о бизнесменах и студентах. Вот рядовой гражданин - где он может повысить свою финансовую грамотность? Где найти ему эту площадку?

Ну, школьники, например. Обращаю внимание, что при участии ФСФР проводятся, например, олимпиады по финансовому рынку. В конце марта трое школьников Ростовской области едут на финал в Москву. Это, собственно говоря, тоже определенный и закономерный результат. Еще раз говорю: одно из направлений стратегии – это непрерывное образование.

И именно с этой целью постоянно поднимается вопрос о создании на базе регионов региональных центров по повышению финансовой грамотности. Потому что именно эти институты, если они будут созданы, окажут серьезную возможность для получения знаний целому ряду категорий населения. В этой связи мы сейчас прорабатываем на уровне нашего экспертного совета, созданного при региональном отделении ФСФР, формирование рабочих групп практически во всех субъектах ЮФО.

На базе нашего округа эта работа идет, и мы планируем ее продолжать в тех субъектах, где этого еще нет. Это те элементы, которые должны привести к тому, о чем вы говорите. То есть мы проводим постоянно мероприятия, на сайте ФСФР вы увидите целый перечень мероприятий, которые проведены или будут проведены. Это семинары, учебные занятия, круглые столы, мастер-классы. Но задача по насыщению пространства такими учебными курсами, конечно, будет решаться, и возможности эти будут расширяться.

Недавно мастер-класс прошел на базе ростовского экономического университета. Почему была выбрана именно эта площадка?

Очень активный субъект. Я хочу подчеркнуть, что РИНХ очень активен во всех тех инициатива, о которых мы сегодня говорим. И в плане проведения всевозможных курсов, семинаров, разработке учебно-методических пособий, в отработке систем дистанционного обучения, во взаимодействии с организациями международных сообществ. В данном случае это та хорошая инициатива, которая может только поддерживаться. Но это не исключает подобной инициативы от других вузов.

Что касается финансовых пирамид. Сейчас они переживают второе рождение. И уже есть пострадавшие от действий мошенников. Получается горький опыт прошлых лет ничему не научил? Или здесь дело не только в финансовой неграмотности?

Все это вытекает из той темы, которую мы рассматривали в первой части. Потому, что общий уровень финансовой грамотности, понимание такой категории как риски, понимание, во что можно вкладывать, а во что нет, какие требования надо предъявлять к документам, насколько осмотрительным надо быть в отношении тех или иных предложений – это тоже является составным элементом уровня финансовой грамотности того субъекта, который принимает инвестиционное решение.

Но в отношении финансовых пирамид в целом хочу подчеркнуть, что законодательного определения здесь нет. Традиционно мы понимаем под финансовой пирамидой ситуацию, когда фактически вознаграждение, причем неадекватно большое по отношению к рыночной ставке, выплачивается за счет средств вновь вступающих членов.

Но при этом надо четко отличать это от того же сетевого маркетинга. Потому что сетевой маркетинг – это движение товара, а пирамида – это движение воздуха. Надо подчеркнуть, что у нас недобросовестная деятельность может протекать в огромном числе организационно-правовых форм.

Но то, что кто-то повел себя недобросовестно, руководя кредитным кооперативом – это не означает, что это организационно-правовая форма порочна, просто люди использовали доверчивость населения для того, чтобы нанести им ущерб.

Есть такая статистика: в России более 40% населения не имеет доступа к финансовым услугам, всего 16% имеют банковские счета, и менее 1% инвестируют в акции и облигации. Может ли повышение финансовой грамотности каким-то образом расширить клиентуру финансовых учреждений?

Именно с этой целью мы проводили свою программу. Мы считаем, что при повышении финансовой грамотности ситуация должна измениться. И это даст нашим людям новые возможности, как для ведения бизнеса, так и для потребительских решений: инвестиционных, или наоборот, кредитных.